إدارة الحد الائتماني

تعريف الحد الائتماني وأهميته.

يُعرف الحد الائتماني بالاتفاق بين الجهة المصدرة للبطاقة الائتمانية والعميل لتحديد أقصى مبلغ يمكن للعميل اقتراضه باستخدام البطاقة. هذا الحد لا يمكن تجاوزه إلا بعد سداد جزء أو كل المبلغ المستحق. ببساطة، هو الحد الأقصى للمبلغ الذي يمكنك إنفاقه باستخدام بطاقة ائتمانية معينة.

يحدد حد الائتمان مقدار الأموال التي يمكنك الوصول إليها لتغطية نفقاتك، ولذلك فأنت بحاجة إلى معرفة الحد الائتماني لبطاقتك عند تنفيذك عمليات شراء كبيرة، حتى لاتتجاوز الحد وتتحمل رسوماً.

الهدف من إدارة الحد الائتماني

تتطلب الإدارة المالية منك شيئاً من العزيمة والرغبة الجادة للتحكم المالي، وإدارة الحد الائتماني من فروع الإدارة المالية المهمة التي تحتاج إلى تخطيط ورسم واضح لأهدافك المالية.

بالرغم من أن الجهة المصدرة لبطاقتك الائتمانية هي من تحدد السقف الأعلى لحدها الائتماني إلا أن قرار تخفيض حدها الائتماني بيدك، ويمكنك استخدام الائتمان لصالحك وتجنب المخاطر الناتجة عن سوء إدارة الائتمان، وستصل في نهاية المطاف إلى هذه الأهداف:  

- الحفاظ على الاستقرار المالي.

- تجنب الديون الزائدة.

- تحسين التصنيف الائتماني.

عوامل تحديد الحد الائتماني

تلجأ الكثير من الجهات المصدرة للبطاقات الائتمانية إلى تصنيفك الائتماني لتحديد الحد الأقصى لبطاقتك الائتمانية، بالإضافة إلى عوامل أخرى بعين الاعتبار في العملية، وهذه أبرز ثلاثة عوامل لتحديد الحد الائتماني.

 - التاريخ الائتماني

تاريخك الائتماني أحد أهم العوامل المحددة للحد الأقصى لبطاقتك الائتمانية، فكلما كنت ملتزما بسداد كامل المطالبات المالية التي أولاً بأول وفي وقتها المحدد ستحظى بتاريخ ائتماني جيد يمنحك حداً ائتمانياً مرتفعاً، وجدارةً ائتمانيةً عالية.

- نسبة الدين إلى الدخل 

تُعرف نسبة الدين إلى الدخل اختصاراً بـ (DTI- ratio)، وتحسب هذه النسبة بقسمة مجموع مدفوعات ديونك الشهرية على إجمالي دخلك الشهري، فإذا كان إجمالي دخلك الشهري أعلى من مجموع مدفوعات ديونك ستحصل على زيادة في حدك الائتماني.

 - الالتزامات المالية الأخرى

تريد الجهات المصدرة للبطاقات الائتمانية معرفة مجموع الديون والالتزامات المالية التي عليك قبل الموافقة على طلبك لإصدار بطاقة ائتمانية لديهم، ولذا فإن التزاماتك المالية الأخرى مهمة في تحديد الحد الائتماني لبطاقتك الائتمانية.   

وأخيراً، وحتى تنجح في إدارة الحد الائتماني لبطاقتك الائتمانية عليك أن تتبنى استراتيجيات فعالة تساعدك في تحقيق هذا الهدف مثل وضع ميزانية شهرية، ومراقبة مصروفاتك بانتظام، واستخدام البطاقة الائتمانية بوعي وحكمة.